中国人养老的四大迷思——我的医保养老，能领多少？-医保代缴

我的社会养老，能领多少？

“每一个努力工作、按时缴纳医保养老金的人都是兢兢业业炒菜的厨师，菜刚炒好就被火速送上餐桌，喂饱已经退休的叔叔阿姨、爷爷奶奶。炒着炒着，厨师开始慌了：怎么后厨的厨师越来越少，用餐的客人越来越多？于是厨师心里开始犯嘀咕：以后谁给我炒菜啊？

个人账户：至关重要的小金库

      医保养老金里的个人账户，是自己的小金库。个人账户的存在，可以在一定程度上缓解未来的养老压力。

      打个比方，每一个努力工作、按时缴纳医保养老金的人都是兢兢业业炒菜的厨师，菜刚炒好就被火速送上餐桌，喂饱已经退休的叔叔阿姨、爷爷奶奶。炒着炒着，厨师开始慌了：怎么后厨的厨师越来越少，用餐的客人越来越多？于是厨师心里开始犯嘀咕：以后谁给我炒菜啊？

      作为一个自私而理性的人，厨师的第一反应是：出锅时，给自己的碗里偷偷拨出一点儿，以防万一。自己的这个饭碗，就是个人账户。

      每个月单位缴纳的4064.29元会直接贡献给已经退休的长辈，除此之外，我自己另外缴纳的1711.28元会留在我的个人账户里。贡献长辈的钱属于现收现付制，留给自己的钱也有个专有名词：基金积累制。日积月累，是为积累。你看，这个词也非常贴切，它描绘出了一幅美妙的劳动景象——蚂蚁搬砖，日积月累，越攒越多。从立春忙到立冬的农民，把全年的收成归仓，幸福地对自己说：“都是俺的，谁也拿不走。”

      但回到现实，个人账户也面临空账问题。在医保养老金的实际运作中，存在“临时借用”个人账户的情况。部分地区（如东三省）受制于经济承压和养老金抚养比持续走低等问题，养老基金除了当年结余为负，累计结余也消耗殆尽，无米下炊。为确保养老金按时发放，只能暂时“借用”个人账户（用个人账户的余额填补同期养老金支出的缺口），最终形成个人账户的空账。换句话说，有些人的个人账户里实际上没什么钱，只能靠后续的财政贴补来填补这部分空账。

      对我们每个人来说，个人账户非常非常重要。看似缴纳比例只有8%，只有统筹账户（16%）的一半，但由于权利归属清晰（完全属于你自己），且有机会享受长期投资收益（只要不是空账且交由投资机构打理），未来你能领多少养老金，个人账户的作用至关重要。我们来算笔账，可能就更清晰了。

      退休后，到底能领多少钱？

      说了半天，退休时我到底能领多少医保养老金？

      养老金的领取额还跟很多指标有关：个人账户储存额、社会平均薪酬（简称“社平薪酬”）、缴费年限等等。如果你在北京缴纳职工养老金，可以参考这个公式：

      乍看起来有点复杂。为便于理解，我把公式分为A和B两部分。

      先说A部分。个人账户储存额就是个人账户积累的总额（个人小金库）。计发月数是政府设定的规则，领取年龄越大，计发月数越小，换句话说，领得越晚，每月领得越多（借此鼓励大家晚点领取）。

      再说B部分。当地上年度社平薪酬是统计局结合实际情况发布的数据，无法准确地提前预测。本人平均缴费指数稍微有些复杂，你可以简单理解为，它是你月收入和社平薪酬的比值，说到底也取决于社平薪酬。

      以笔者为例。

      假设笔者30岁开始缴纳医保，交到60岁退休。每年的月薪都是上年度月社平薪酬的2倍，一直维持到60岁，那么笔者的本人平均缴费指数就是2。

      经过长达30年的积累，笔者的个人账户储存额约为90万元，计发月数设定为139，60岁那年的社平薪酬为14220元。将这些数据代入公式：

      得出每月退休金为12800多元。也就是说，退休前月收入28000元的我，退休后月收入变为12800多元，不足退休前的一半。这还不算年底的年终奖（具体测算细节，可以参考下一篇文章）。

      不管你觉得12800多元是多还是少，都先别急着评论。先注意一个重要的事实：这个例子中，所有的假设都不严谨，是的，所有的假设。

      中学物理课做实验时，老师都会对我们说：“在真空环境里，这个小球垂直下落的加速度是9.8米／秒2。”但我们都知道，真空环境只是一个理想假设，实际下落过程中要考虑风阻等因素。同理，在“笔者退休能领多少钱”这个案例里，也存在许许多多的“理想假设”。

      第一，我假设我一毕业就能拿到2倍于社平薪酬的高薪酬，出道即巅峰，且一直持续到退休。如果其中任意一个月达不到这个标准，笔者的“本人平均缴费指数”就会低于2，也就意味着实际每月退休金达不到12800元。

      第二，我假设我兢兢业业缴纳医保30年，其间从未中断。一旦积累时间低于30年，个人账户根本攒不出90万元，每月退休金自然也达不到12800元。

      第三，我假设的初始社平薪酬高达每月9000元，而且每年都上涨，从未间断。如果没有达到这个假设，12800元的退休金也是一厢情愿。

      第四，我假设我的个人账户有90万元的余额，不只包含了我的储存额，还假设个人账户会产生投资收益，且每年都有2%的收益。如果个人账户里的钱被别人取走了，或者收益达不到预期，自然也实现不了每月12800元退休金的目标。

      第五，计发月数139的设定、社平薪酬的制定、本人平均缴费指数的规则，这些“政府制定的规则”今后到底会不会变化，我们也不得而知。

      但有一点我是确定的：无论你如何调整养老金公式里的参数，退休后的个人收入，基本都不会超过当时社会的平均薪酬。除非你是一个“长期高薪人士”。

      什么叫“长期高薪人士”？就是你不仅每个月薪酬都在社平薪酬的3倍以上，还连续交了40年的医保养老金，堪称最忠诚的医保用户。这时候，经过计算，你的退休金可以比当时的社平薪酬略高10%到20%。但对你来说，这个所谓的成就不值一提——因为你一直是3倍以上社平薪酬的高收入人士啊，而且这种状态已经持续40年了啊！

      所以你发现没有，不管你如何闪转腾挪，你的退休金都摆脱不了当地社平薪酬的约束。所以，如果你想预测自己的未来收入，请先预测所在地区的平均收入，以及经济发展情况。

      个人账户非常重要。笔者每个月12800元的退休金，个人账户贡献了6000元，占比约50%。如果没有个人账户长期的积累，没有个人账户的复利，最后我只能仰仗B部分的6000多元。

      而B部分完全取决于社平薪酬和政府制定的指标，你没有任何掌控力，只能交给时代的洪流。

      医保养老金并不是一个能算得明明白白的规则，但你可以从中获得一个弥足珍贵的底层逻辑：给自己攒的私房钱——例如个人账户——往往能带来最踏实的安全感。但这有个重要前提：长期坚持，收益保证。